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跨行到ATM取款遭“暗算”发卡银行全赔

       2010年5月25日晚7时许,田某使用在某发卡银行办理的银联卡到另一家银行ATM机取款1000元,取钱后卡内余额为42049.18元。几天后,田某查询余额时,惊讶地发现卡上仅有67.18元,其余41982元存款已被人取走。田某到发卡银行查询,从该行打印的历史明细清单显示:5月28日,其账户金额在广州一家银行的ATM机上被多次支取,并收取了异地手续费,共计41982元。

 
  5月30日,田某向成都市公安局锦江分局督院街刑警中队报案。6月4日,锦江警方立案侦查。据查,5月24日晚,有人两次在事发银行的ATM机插口安装设备,用于盗取持卡人银行卡磁条内信息和密码。次日,有人取出了安装的设备。
 
  从已侦破的相同案件来看,这个设备其实就是不法分子安装在ATM机上的读卡器和摄录机,偷取了田某的卡内信息和密码。然后用假银行卡盗取失主账户上的资金或刷卡消费。
 
  两银行互相推诿究竟该谁负责?
 
  此案迟迟未侦结,田光跃等不及了,一张状纸将发卡银行和事发银行告上法庭。田光跃认为,他所持的银行卡有银联标识,能进行跨行交易。发卡银行和事发银行有义务保障田光跃在正常使用该卡时,其密码不被非法窃取。从不法份子安装到取走作案设备,期间长达20多个小时,而事发银行方毫无察觉。另外,田某在一个很短的时间内通过ATM机取款,没有义务检查ATM机是否存在窃取密码的设备,因此他对密码泄露不存在过错,也无须对其遭受的损失负责。
 
  对此,发卡银行认为,他们已完整、准确履行其合同义务,并无任何过错,不应承担赔偿责任。事发银行在田某提供取款服务时收取了跨行取款的手续费后,向田某提供不安全的交易环境导致其银行账户和存款密码泄露,应当由事发银行承担全部责任。事发银行则认为,田某未与该银行建立储蓄合同关系,他们不是本案适格主体。另外,由于此案未破,因此尚不能证明田某存款被盗就是因为在该银行方ATM机上进行取款。
锦江区人民法院一审判决发卡银行承担全部责任,发卡银行不服上诉至成都市中级人民法院。近日,成都中院作出终审判决,维持原判。成都中院认为,田某在发卡银行办理了具有“银联”标识的银行卡,双方建立了合法有效的储蓄存款合同关系。在田某妥善保管并正常使用该卡及密码情况下,他的个人存款应受到发卡银行保障。在此期间出现的任何意外情况,都应由发卡银行承担全部赔偿责任。
 
  此外,事发银行未与田某建立存款合同关系,之所以凭田某出具的银联卡及相应密码,通过ATM机向田某支付存款并收取相应手续费,是因为接受了发卡银行的委托,两家银行都是银联组织成员。至于事发银行提供的不安全ATM机导致田某存款丢失的责任,是事发银行和发卡银行之间形成的另一个法律关系,应另行处理。